Actividad

Investigue los siguientes términos relacionados a la EVALUACIÓN DE CRÉDITOS

·         Criterios de Selección de Clientes

 Se recomienda que se definan un conjunto de requisitos de responsabilidad social que complementen los requisitos legales de su empresa (por ejemplo, cumplimiento a la ley, licencia para operar, etc.) y los requisitos técnicos (por ejemplo, la capacidad para proveer trabajadores dentro de un marco específico de tiempo y un presupuesto determinado). Por ejemplo, su empresa deberá ser clara sobre las políticas del intermediario laboral o su enfoque para la prevención del trabajo forzoso, la recolección de mano de obra, etc.

Cada empresa tendrá sus propios criterios específicos en esta área. Para determinar los criterios, una empresa puede realizar una revisión cuidadosa de los requisitos legales tanto en el país de origen como en el país de operación. También debe revisar el código de conducta de su empresa y otros documentos de políticas de alto nivel, y cualquier requerimiento de sus clientes.

·         Evaluación Cualitativa

La Evaluación Cualitativa del Crédito es un aspecto poco ilustrado y desarrollado en la literatura técnica del caso, además de que en la práctica muchas veces se aplica de manera superficial, e inclusive en ocasiones, se le deja de lado restándole importancia. Pero es un asunto que tiene una especial jerarquía dentro del proceso crediticio, tanto que de suscitarse conclusiones adversas en el aspecto cualitativo, técnicamente debería descartarse de plano, el continuar con la evaluación cuantitativa.

Previo a toda evaluación crediticia es de vital importancia conocer la calidad moral del potencial cliente, la misma que se encuentra reflejada en su integridad personal, honorabilidad, reputación pública y privada, todo lo cual representa una garantía para el inicio de toda transacción crediticia. No olvidemos que "si un cliente puede pagar pero no quiere pagar, no paga".

Las formas tradicionales de análisis del carácter del cliente incluyen la revisión de los representantes legales, accionistas, socios y/o propietarios en las Centrales de Riesgo externas, en los archivos negativos internos, así como las referencias personales de terceros, entre otras, con el fin de verificar y evaluar su calidad moral.

Herramientas de análisis

Centrales de Riesgos Externas

El Asesor de Negocios deberá verificar que los representantes legales, accionistas, socios y/o propietarios y Fiadores Solidarios relacionados al crédito propuesto no tengan deudas en condición vencida, en cobranza judicial o castigada; ni letras protestadas sin aclarar.

Lo que implicará realizar las siguientes actividades obligatorias:

El solicitante, en caso cuente con créditos en otras instituciones financieras, deberá presentar sus cronogramas de pago con copia de los vouchers de las últimas dos cuotas canceladas. Asimismo, se deberá adjuntar referencias en dichas instituciones, indicando nombres y apellidos y teléfono de la persona contactada.

·         Evaluación Cuantitativa de Modelos de Análisis

La etapa de la definición del problema es el componente crucial para determinar el éxito o el fracaso de cualquier enfoque cuantitativo a la toma de decisiones. Normalmente requiere de imaginación, trabajo en equipo y un esfuerzo considerable para convertir una descripción un tanto general de un problema en un problema bien definido que pueda ser abordado cuantitativamente. Por ejemplo, es necesario definir en forma clara y en términos de objetivos específicos y de restricciones de operación, un problema de exceso de inventario definido en forma demasiado amplia, antes de que el analista pueda comenzar con el proceso de análisis cuantitativo.

Para tener éxito al aplicar el método cuantitativo en la toma de decisiones, el científico de administración debe trabajar en forma estrecha con el gerente o administrador, o con el usuario de los resultados. Cuando el científico de administración como el gerente están de acuerdo en que el problema ha quedado definido en forma adecuada, el científico de administración comienza su labor de desarrollar un modelo que se pueda utilizar para representar el problema en términos matemáticos. Después se pueden desarrollar procedimientos de solución para el modelo con objeto de elegir la decisión que resuelva el problema de la "mejor manera".

• Primer Paso: Desarrollo del Modelo.

Los modelos son representaciones de la realidad. En este sentido, este paso implica la representación del problema o situación que se está analizando mediante un modelo. Existen tres formas de modelo: la representación a través de réplicas físicas de objetos reales conocida como modelos icónicos, el segundo tipo son aquellos que también tienen una forma física, pero que no tienen la misma apariencia que objeto modelado y se les conoce como modelos análogos, y la tercer forma de modelos son aquellos que representan un problema por un conjunto de símbolos y relaciones o expresiones matemáticas, a este tipo de modelos se les denomina matemáticos.

Así pues este paso implica la representación del problema mediante un modelo, en la materia de estudio que nos ocupa, el análisis cuantitativo, principalmente se utiliza la modelación matemática.

• Segundo Paso: Preparación de Datos.

Este paso implica la preparación de los datos requeridos por el modelo. Por datos entendemos a los valores de las entradas incontrolables del modelo. Todas las entradas incontrolables o datos tienen que ser especificados antes de que podamos analizar el modelo y seleccionar una decisión recomendada o solución para el problema.

• Tercer Paso: Solución del Modelo.

Una vez que se ha desarrollado el modelo y se han preparado los datos del mismo, se puede proceder con el paso de solución del modelo. En este paso, el analista intentará identificar los valores de las variables de decisiones que proporcionan la mejor salida para el modelo, a la cual se le denomina solución óptima.

• Cuarto Paso: La Generación de Reportes.

• El paso final es la preparación de los reportes gerenciales basados en la solución del modelo que pueda ser fácilmente entendido por el tomador de decisiones. Debe incluir la decisión recomendada y cualquier otra información que sea pertinente acerca de los resultados del modelo y que, por lo tanto, puedan ayudar al tomador de decisiones.

·         Riesgo de Liquidez

· Uno de los problemas más importantes que los bancos e instituciones financieras deben resolver a diario es calcular cuánto dinero deben mantener en efectivo para pagar todas sus obligaciones a tiempo. Estas, en su mayoría, provienen de la recuperación en la cartera de sus proveedores de fondos; que son quienes han entregado recursos a la IFI(Institución financiera de Intermediación). La última aquí descrita, es la encargada en devolverlos, ya sea al final del término de un depósito a plazo, cuando el cliente de anhelo cuenta de ahorro ó corriente los requiera.

·         Dado que el negocio de las IFI es prestar dinero, aquellas tratarán de colocar la mayoría del mismo que administran. La razón de esto es que, si mantuviera en demasiado capital en caja para hacer pagos o devolver depósitos, perderían la oportunidad de hacerlo rentable. No obstante, si la institución tan solo mantuviera el mínimo de liquidez reglamentado —dependiendo de la legislación de cada país—, puede correr el riesgo de no estar en capacidad de enfrentar sus obligaciones y así caer en liquidez.

·         La anterior es muy distinta de la insolvencia, puesto que una IFI insolvente perdió su capital; en tanto que una IFI ilíquida, en principio, no tiene recursos en efectivo para saldar sus deberes perentorios. Sin embargo, si una IFI tiene problemas de liquidez, usualmente tratará de vender sus inversiones ó parte de su cartera de créditos para obtener efectivo rápidamente, incluso afrontando pérdidas al hacerlo. Por ello, la liquidez mal administrada puede conducir a la insolvencia. Este peligro es conocido como Riesgo de Liquidez.

·         Para mitigar este riesgo, las IFI realizan permanentemente cálculos que les permitan establecer las fechas y montos del dinero que necesitarán para cumplir con sus obligaciones, así como del dinero que podrían recibir en concepto de depósitos y repagos de los préstamos concedidos. Cuando los montos ó las fechas no coinciden, se dice que la IFI está “descalzada”.

·         El descalce e iliquidez de una IFI podría proyectar la percepción de insolvente a su cartera clientelar. Esto generalmente conduce a corridas de depósitos, las cuales pueden contagiar a otras entidades bancarias que dependen de pagos de esta IFI descalzada, pudiendo igualmente quedar ilíquidas. Al final, el fenómeno genera una suerte de efecto de bola de nieve que afectará la estabilidad del cualquier sistema financiero nacional.

·         Análisis de repago y de las Garantías El financiamiento

Es un compromiso formal de que alguien cumplirá un acuerdo o convenio. Este compromiso se hace para tranquilizar a quien asume un riesgo.

En Derecho, la palabra garantía es sinónima de seguridad. Es esto precisamente lo que interesa al prestamista o sujeto activo de una obligación: que se asegure el cumplimiento de ésta para que no sea ilusorio y meramente nominal su derecho.

Características de las garantías

No cualquier bien puede servir de garantía de un préstamo. En términos generales una garantía debería reunir seis atributos básicos:

Ser apropiable.

Ser vendible o tener la posibilidad de efectivizarse en dinero líquido para cubrir la operación de crédito.

Tener sentido o valor de pérdida para el prestatario.

Ser durable o sostenible en el tiempo de duración del contrato.

Tener costo de transacción accesible a los prestatarios, al monto y a las condiciones del préstamo.

Que ejerza presión psicológica y moral para el repago de sus obligaciones.

El financiamiento es el mecanismo por medio del cual una persona o una empresa obtienen recursos para un proyecto específico que puede ser adquirir bienes y servicios, pagar proveedores, etc. 

Por medio del financiamiento las empresas pueden mantener una economía estable, planear a futuro y expandirse.

Existen diferentes fuentes de financiamiento:

Ahorros personales

Amigos y parientes que pueden prestarnos capital sin intereses o a tasas muy bajas.

Bancos y uniones de crédito.

Inversionistas de riesgo.

Empresas de capital de inversión.

·       Financiamiento a corto plazo:

Créditos comerciales

Créditos bancarios

Pagarés

Líneas de crédito

Papeles comerciales

Financiamiento por medio de cuentas por cobrar

 Financiamiento por medio de inventarios.